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[保险] 打开保险合同迷宫 业内专家支招解读关键点 [复制链接]

发表于 2012-3-29 09:11:01 资料 短信 搜索 |显示全部楼层
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本帖最后由 理财帮帮 于 2012-3-29 09:12 编辑

保险合同中的一些条款就像迷宫,经常把消费者弄得晕头转向。

不少保险合同中的条条框框,就是把消费者弄得晕头转向的“迷宫”。很多消费者表示,购买保险后,却很难理解保险条款和相关权益。这些困惑真的没法解决吗?为此,重庆晨报记者专程采访了保险公司的专业人士,请他们给消费者支招。

读懂合同的关键点
消费者购买的保险合同中包括了对保险权利、纠纷处理以及管辖权和不可抗力条款等众多描述,乍一看去有点像"天书"。不过,我建议抓住其中的重点句逐一理解,就能

找到理解保险合同的窍门。幸福人寿重庆分公司营业部经理刘柱说。

消费者张先生2012年购买了一份保险,一次性缴费1万元,保险期5年,张先生对合同中提到疾病身故保险金和满期保险金都是11260元表示不理解。针对张先生的这个问题,刘柱说:“保险合同中有两大重点,保险责任和责任免除。通俗解释,就是在这份保险中什么事是保险公司要管的,什么事是保险公司不管的。”

刘柱解释道,张先生购买的是趸交(一次缴费)分红型银行保险,1万元是累计保费,那1260元是指只要满期(5年)就算分红为0,除了1万元本金,他也能拿到的钱。另外,假设张先生发生疾病身故,这11260元就作为赔付给受益人,这就是保险责任之一。另外,责任免除会在保险条款中用比较醒目的黑体字注明。“实在搞不清楚就和保险公司的销售人员沟通,当然也可以找律师咨询。”

刘柱还提醒消费者,在购买保险产品后会得到一份规范的保险合同,可让保险销售员将“保险合同概要一览表”中所提示的重要内容用红笔勾出来,回到家再逐条了解相关信息。等全部弄懂了再签合同也不迟。

用好10天的犹豫期
保险公司的工作人员告诉记者,保险合同赋予的投保人权利是有效的维权手段。其中,10天犹豫期就非常重要。“如果在此期间退保最多损失10元工本费。公司有一位客户2012年2月购买保险后决定退保。由于还在10天的犹豫期内,该客户只出了10元钱的工本费。”该工作人员说。

该工作人员还介绍,一般长期人身保险产品都设有犹豫期。在犹豫期内,投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适,如果所投保的产品与需求不符,投保人可以解除合同(即退保),保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。

急需资金可质押保单
2011年6月,龚先生在某银行存款时购买了20万元的分红型银行保险(趸交,保险期间5年)。今年4月,龚先生需资金周转,于是带上那20万的银行保险合同来到保险公司退保。保险公司告诉他,由于该合同未满一年,此时退保要损失约15%。该保险公司客户经理建议他,如果是临时急需资金,他还不如申请保单质押贷款。

专业人士邓先生介绍,这种贷款的金额是按照保单的现金价值折算,一般是当年现金价值的70%左右,贷款利率则一般为银行贷款利率,借款期限通常为半年。贷款到期后,如果缴付了贷款利息,贷款期限还可以顺延。而保单的效力和客户的保险利益则不会受到任何影响。

“急需用钱的时候不要盲目退保,造成不必要的损失,完全可以用保单质押贷款来周转资金。手续也很简单。投保人只需携带保单和身份证原件,去保险公司办理即可。”邓先生说。

部分保险可自动续保
龙先生于2009年在一家寿险公司买了一份意外伤害保险,每年交费520元,该保险的有效期是一年。到了2010年,保险公司在没有提醒的情况下,就从他的账户里扣走了520元,2011年又发生了同样的事情。保险公司给龙先生的解释是,他购买的保险合同里有“自动续保”的条款。

“打个比方,一个肉夹馍(主险)里面有香菜(附加险)。吃完一个(一年后),如果我再买一个(第二年)而且没有给老板(保险公司)说别放香菜,那么第二个肉夹馍里面仍然会有香菜,除非我事先告知老板别放(终止缴费)。同样的道理,一份保单中主险是长期的,而附加险只是一年期的,在第二年的时候,如果客户不提前向保险公司提出终止该附加险要求,只要客户账户里有足够的钱,保险公司便会主动将主险和附加险的钱扣去。”李先生说。

保险合同中这几个期限很重要
“除了一些重要内容,保险合同里的有几个关键期限,消费者也需要弄明白。”昨日,多家保险公司的专业人士提醒。

保险空白期:从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间,这段期间是否具有保险责任尚无明确的法律条文进行规范,属于空白。

观察期:在保险合同生效后的一定时期内(一般为90-180天),保险公司不承担责任,大部分的医疗保险和极少数的意外保险都有观察期。

宽限期:在首次缴付保险费以后,如果投保人在今后每年的各期没有及时缴费,保险公司将给予投保人60天的宽限期限。投保人如果在60天内缴纳了保险费,保险合同继续有效。60天过后没有补交,该保险合同将中止。两年之内投保人可以去保险公司申请复效,但需要补交保险费。

犹豫期:指在投保人签收保险单后一定时间内(一般为10天),对所购买的保险不满意,可无条件退保而退还相应保费。

支招>
一位资深专业保险人士提醒消费者,购买保险一定要关注几个要点。

  1。填写投保单时,投保人、被保险人、受益人的相关信息要仔细认真核对,特别是针对健康状况的告知内容。(责任免除范围。)
  2。收到保险合同后,对保险责任和责任免除要仔细询问,必要时可向其他保险代理人或律师请教。(把重要事项请专业人士用红笔勾出以便日后了解。)
  3。如果想退保,要以书面形式及时向保险公司提出申请。(不用亲自前往保险公司办理,可在授权委托书上签字由保险公司人员代办。)
  4。妥善保存保险单,并记下公司名称、险种名称、保单号码及保险金额。如有遗失或损毁,应及时申请补发。(需提供身份证复印件,缴纳工本费10元。)
  5。将投保情况告诉家人和亲朋好友(特别是受益人).
  6。及时办理银行转账的授权,避免因为耽误缴纳保费,而致使保险合同失效。(如是期缴保险一般都有自动转账功能,如果转账的银行卡或活期存折遗失,应及时办理新卡/折,告知保险公司业务人员做好账户变更。)

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